L’obbligazione dell’assicuratore per l’indennit\u00e0 non pu\u00f2 essere avvicinata al risarcimento del danno da fatto illecito, in quanto rappresenta l’obbligazione che sorge, in base alla legge, dal contratto di assicurazione ed ha, sin dall’origine, ad oggetto una somma di danaro. Il suo adempimento \u00e8 regolato dall’art. 1277 c.c. in base al quale “i debiti pecuniari si estinguono con moneta avente corso legale nello Stato al tempo del pagamento e per il suo valore nominale” (da qui il c.d. principio nominalistico).
\nIl ritardo nell’adempimento di tale obbligazione \u00e8 disciplinato dall’art. 1224, comma 2, c.c. che, in tema di “danni nelle obbligazioni pecuniarie”, impone la corresponsione “… dal giorno della mora [de]gli interessi legali, anche se non erano dovuti precedentemente e anche se il creditore non prova di aver sofferto il danno. [Omissis]
\nAl creditore che dimostra di aver subito un danno maggiore spetta l’ulteriore risarcimento”.
\nLa Cassazione ha riconosciuto, anche in tema di assicurazione marittima, che il debito dell’assicuratore \u00e8 di valore (e non di valuta), stante la funzione risarcitoria dell’assicurazione contro i danni, di talch\u00e9 dal “giorno della mora” decorrono gli interessi al tasso legale.
\nLa previsione di un massimale come limite della responsabilit\u00e0 dell’assicuratore \u00e8 inidonea a trasformare l’obbligazione di risarcimento del danno in quella di pagamento di una somma determinata e conseguentemente genera un incremento della somma capitale dovuta solamente a seguito della formale intimazione (detta “mora”) formulata per atto scritto (ai fini probatori) che possa – dal momento del suo ricevimento – far decorrere gli interessi moratori.
\nIl termine di decorrenza degli interessi va commisurato al necessario presupposto della liquidit\u00e0 che nel caso di danneggiamento non si concretizza fino a quando l’assicurato abbia dimostrato la quantificazione del danno subito ovvero quando si sono perfezionate le modalit\u00e0 di accertamento del danno previste contrattualmente. Si badi che nel caso in cui il contratto preveda la liquidazione del danno ad opera di arbitri, il credito indennitario, in origine di valore, si trasforma in credito di valuta per effetto e a far data dalla liquidazione compiuta ad opera degli arbitri (e quindi dalla data di deposito del lodo), per cui l’importo dell’indennizzo cos\u00ec determinato rimane soggetto al principio nominalistico ed al regime di cui all’art. 1224 c.c., con il conseguente onere del creditore di dimostrare che la mora nell’adempimento del debito gli ha cagionato un danno maggiore rispetto a quello risarcibile con gli interessi al tasso legale [1].
\nDiversa \u00e8 la fattispecie nel caso di perdita totale ove la somma assicurata sia stimata e non vi sia necessit\u00e0 di attivit\u00e0 istruttoria alcuna di talch\u00e9 gli interessi maturano dalla data dell’evento e non gi\u00e0 dalla richiesta.
\nLa Dottrina (Ascarelli \u2013 La moneta \u2013 Padova \u2013 1928 p. 299 e alla v. obbligazioni pecuniarie in Comm. al cod. civ. di Scialoja Branca sub. Art. 1277-1281 pagg. 512-513 \u2013 Mosco tutti citati da FERRARINI Assicurazioni. p. 408) ritiene che l’obbligo di risarcire il maggior danno da svalutazione decorra da quando l’assicurato mette in mora l’assicuratore e questi ritarda o resiste, senza giustificato motivo, essendo presumibile che l’assicurato che svolge attivit\u00e0 imprenditoriale reimpieghi l’indennizzo e quindi subisca un danno derivante dalla perdita del potere di acquisto della moneta nella quale ha assicurato il bene oggetto di copertura; per questo motivo anche la svalutazione della moneta straniera rispetto alla moneta nazionale comporta l’obbligo per l’assicuratore moroso di risarcire il danno da svalutazione monetaria. In Giurisprudenza vi sono diverse pronunce favorevoli in tal senso che pongono una presunzione di svalutazione in favore della parte assicurata. Peraltro, quando il giudice di merito, accertato che nel periodo per cui si \u00e8 protratto il ritardo nell’adempimento, vi \u00e8 stata una perdita di valore della moneta superiore al saggio degli interessi legali, ritiene provato che il creditore abbia subito un danno pari a tale svalutazione ed attribuisce al creditore la corrispondente rivalutazione, quest’ultima esaurisce il danno subito e non spettano, perci\u00f2, anche gli interessi [2].
\nL’assicurato \u00e8 libero di dar dimostrazione di ulteriori danni o spese (quali quelle legali) che siano direttamente riconducibili al sinistro. Sotto questa voce non si ricomprendono tuttavia le spese di salvataggio che tuttavia seguono la diversa disciplina dettata dall’art.1914 c.c., mentre le spese legali solitamente rivendicate non costituiscono tanto un danno riconducibile al sinistro, quanto la conseguenza di un adempimento dell’assicuratore che (laddove comprovabile) rientra sotto l’usuale egida dell’azione per danni.<\/p>\n
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[1] Cassazione civile, sez. III, 19 febbraio 2004, n. 3321 in Giust. civ. Mass. 2004, f. 2).<\/p>\n
[2] Cassazione civile, sez. III, 25 giugno 1997, n. 5675 in Giust. civ. Mass. 1997, 1055. “L’obbligazione dell’assicuratore di pagare l’indennit\u00e0 ha ad oggetto una somma di denaro e la disciplina del ritardo nel suo adempimento \u00e8 regolata dall’art. 1224 c.c., per cui al creditore spetta la somma oggetto della obbligazione oltre agli interessi legali e, se ne sia provato l’ammontare, il maggior danno che, in caso di danno per perdita del valore della moneta, \u00e8 pari alla differenza tra il danno arrecato dalla svalutazione al creditore ed interessi legali.” (Cassazione civile, sez. III, 16 febbraio 2000, n. 1712 in Dir. maritt. 2001, 1092)<\/p>\n